Mendapatkan hipotek 2 tahun sekarang adalah ide yang bodoh - apa yang harus Anda lakukan sebagai gantinya

Kalau saja aku memikirkan ini lebih cepat(Gambar: Getty)

Dalam hal hipotek, perbaikan dua tahun secara historis menjadi produk paling populer di suku bunga tetap karena lebih murah daripada kesepakatan yang lebih lama – yang berarti pembayaran hipotek bulanan yang lebih rendah.

Mark Harris dari broker, SPF Private Clients, mengatakan: Kesepakatan dua tahun juga menarik karena mereka memberikan kepastian untuk jangka waktu tertentu tanpa mengunci peminjam ke dalam biaya pelunasan awal yang besar dan kuat terlalu lama.

Mengingat Anda mungkin berasumsi bahwa mendapatkan kontrak selama dua tahun adalah jawabannya, mungkin mengejutkan mengetahui bahwa kesepakatan dengan durasi ini mungkin bukan pilihan terbaik saat ini.

Ini sebabnya.

Sangat sedikit perbedaan dalam tarif antara perbaikan dua tahun dan lima tahun

Saat ini, perbedaan tarif antara perbaikan dua tahun dan perbaikan lima tahun tidak terlalu besar sama sekali.

Misalnya, hingga 60% loan-to-value (LTV), Barclays menawarkan fix dua tahun di 1,33%, sementara HSBC menawarkan fix lima tahun di 1,74%, menurut broker, Anderson Harris. Ini adalah perbedaan hanya 0,41%.

Dan pada LTV 80%, HSBC menawarkan fix dua tahun di 1,39%. Pemberi pinjaman yang sama juga menawarkan perbaikan lima tahun yang hanya sedikit lebih mahal pada 1,94% – perbedaan hanya 0,55%.

Semua kesepakatan ini datang dengan biaya £ 999.

Baca lebih lajut

Suku bunga

Jadi bagaimana matematika menumpuk?

Peminjam dengan hipotek £ 200.000 yang membutuhkan pinjaman LTV 60% untuk jangka waktu 25 tahun akan membayar £ 784 sebulan untuk perbaikan dua tahun dengan Barclays sebesar 1,33%, menurut Adrian Anderson dari broker, Anderson Harris.

Jika mereka mengambil perbaikan lima tahun sebagai gantinya – kesepakatan HSBC sebesar 1,74% – mereka akan membayar £823 per bulan, kata Anderson. Itu hanya selisih £39 per bulan untuk tiga tahun tambahan keamanan dan perlindungan terhadap kenaikan tarif.

Tapi ini bukan hanya tentang tarif bulanan - bahkan jika tidak ada yang berubah sama sekali selama 5 tahun ke depan, Anda masih akan lebih baik secara keseluruhan dengan kesepakatan 5 tahun. Mengapa? Biaya.

Tapi mengambil hipotek baru setelah dua tahun, dan kemudian lagi setelah 4 tahun, berarti tambahan £ 1.998 dalam biaya produk saja selama periode tersebut.

Masukkan biaya broker, biaya penilaian, pekerjaan hukum, dan hal lain apa pun dan Anda berbicara tentang biaya yang hampir sama - hanya dengan upaya ekstra untuk menggadaikan ulang dan menambahkan risiko bahwa tarif dapat naik.

David Hollingworth dari broker London & Country menambahkan: Sementara perbaikan dua tahun masih akan menawarkan [tarif] paling rendah, peminjam perlu mempertimbangkan manfaat penguncian lebih lama mengingat betapa kompetitifnya perbaikan jangka menengah-ke-panjang saat ini.

'Kami tentu melihat lebih banyak peminjam memilih untuk memperbaiki selama lima tahun karena mereka memutuskan untuk melindungi pembayaran hipotek mereka lebih lama dengan harga yang sangat kompetitif.

Baca lebih lajut

Apa yang perlu Anda ketahui tentang hipotek

Perbaikan lima tahun bisa menjadi pilihan yang lebih baik dalam jangka panjang

Anda juga perlu memikirkan apakah kesepakatan jangka panjang akan membuktikan pilihan yang lebih baik dalam jangka panjang.

Hollingworth berkata: Mengambil kesepakatan dua tahun bisa berarti peminjam keluar dari periode suku bunga tetap ke lingkungan dengan suku bunga lebih tinggi. Itu bisa berarti membayar tingkat bunga yang lebih tinggi untuk sisa periode lima tahun di mana mereka bisa dikunci.

Rachel Springall dari Moneyfacts setuju bahwa waktu terus berjalan pada berapa lama penyedia dapat mempertahankan tingkat hipotek yang rendah.

Dia berkata: Jika kita menghadapi dua atau tiga kenaikan suku bunga selama tahun depan, maka peminjam yang baru saja mengunci perbaikan dua tahun akan merasa sedikit kempes dengan tidak memilih perbaikan lima tahun.

Anda tidak perlu membayar peralihan sesering dengan perbaikan lima tahun

Jika Anda memilih untuk perbaikan dua tahun daripada kesepakatan lima tahun, Anda juga perlu menggadaikan kembali setelah hanya dua tahun – atau menghadapi pembayaran tingkat variabel standar (SVR) pemberi pinjaman yang lebih tinggi.

Anderson berkata: Mungkin ada biaya untuk remortgaging – biaya pengaturan lain, mungkin biaya penilaian, dan mungkin biaya broker – tergantung pada produk mana yang dipilih peminjam.

Dengan perbaikan lima tahun, Anda tidak akan menghadapi biaya dan pergolakan ini lagi hingga 2023.

Harus mengganti hipotek Anda setiap dua tahun bisa mulai menjadi mahal – dan sedikit merepotkan, kata Springall.

Biaya hukum dan biaya produk dapat segera meningkat – dan terutama jika Anda belum dapat menemukan kesepakatan yang menawarkan penghematan biaya di muka.

Perbaikan lima tahun menawarkan ketenangan pikiran yang lebih besar

Pada saat yang sama, dengan begitu banyak ketidakpastian ekonomi yang sedang berlangsung, perbaikan lima tahun mungkin tampak semakin menarik, karena menawarkan ketenangan pikiran untuk sedikit lebih lama.

Hollingworth mengatakan: Dengan tekanan ke atas pada suku bunga hipotek – tidak hanya sebagai akibat dari potensi kenaikan suku bunga, tetapi juga berakhirnya Skema Pendanaan Berjangka yang menyebabkan kenaikan biaya pendanaan pemberi pinjaman – peluang untuk memperbaiki pada tingkat saat ini mungkin tidak terlihat lagi .

'Dengan ketidakpastian saat negosiasi Brexit berlanjut - dan inflasi tetap di atas target dan sudah mendorong biaya rumah tangga - kesepakatan jangka panjang mungkin hanya selimut pengaman yang dibutuhkan beberapa peminjam.

Ishaan Malhi dari broker hipotek online, Trussle, menambahkan: Biaya pinjaman diperkirakan akan meningkat karena subsidi bank tertentu memudar dan suku bunga naik.

ratu di sandringham

'Dalam lingkungan seperti itu, mengunci kesepakatan tetap lima tahun yang kompetitif akan membuat pembayaran Anda stabil dalam beberapa tahun ke depan sementara negara menghadapi masa depan ekonomi yang semakin tidak pasti.

Bertindak cepat untuk mendapatkan perbaikan lima tahun yang murah

Jika Anda berpikir untuk meraih perbaikan lima tahun yang kompetitif, Anda perlu bertindak lebih cepat daripada nanti, karena pasar mengantisipasi mungkin ada dua kenaikan lagi dalam tarif dasar yang akan datang tahun ini.

Hollingworth berkata: Itu sudah mulai masuk ke tingkat hipotek dan pemberi pinjaman utama - termasuk Halifax dan Nationwide - telah meningkatkan beberapa tingkat tetap mereka dalam seminggu terakhir.

'Belum terlambat bagi peminjam untuk memanfaatkan harga yang masih kompetitif yang ditawarkan – tetapi jika Anda berpikir untuk memperbaiki tingkat Anda untuk memotong biaya Anda dan melindungi dari kenaikan suku bunga di masa depan, Anda perlu mengambil tindakan.

Baca lebih lajut

Perumahan

Haruskah Anda mempertimbangkan untuk memperbaiki lebih dari lima tahun?

Jika Anda menyukai gagasan ketenangan pikiran jangka panjang, Anda mungkin tergoda oleh kesepakatan yang memperbaiki hipotek Anda lebih lama lagi – dan berpotensi selama 10 tahun.

Menurut London & Country, saat ini Anda bisa mendapatkan perbaikan 10 tahun di 2,39% hingga 60% LTV dengan TSB. Dengan LTV hingga 90%, Anda bisa mendapatkan perbaikan 10 tahun sebesar 3,25% dengan Coventry Building Society.

Kesepakatan TSB datang dengan biaya £ 995, dan kesepakatan Coventry datang dengan biaya £ 999. Keduanya menawarkan penilaian gratis dan pekerjaan hukum bagi mereka yang menggadaikan kembali.

Tetapi meskipun dimungkinkan untuk mengunci tarif Anda hingga satu dekade, sebagian besar kesepakatan dengan durasi ini akan mengikat Anda – jadi Anda perlu memikirkan dengan hati-hati tentang bagaimana hal itu akan memengaruhi fleksibilitas di masa depan.

Hollingworth menambahkan: Jika Anda yakin tidak perlu mengubah tarif Anda, perbaikan 10 tahun dapat memberi Anda keamanan jangka panjang. Namun, banyak peminjam masih akan memilih untuk meningkatkan fleksibilitas yang ditawarkan oleh kerangka waktu lima tahun yang lebih dapat diperkirakan.

Mendapatkannya tepat untuk Anda

Keadaan setiap orang berbeda, dengan hipotek yang tepat untuk Anda tergantung pada segala sesuatu mulai dari berapa banyak Anda meminjam, berapa usia Anda, tabungan Anda, pekerjaan Anda, peringkat kredit Anda, posisi hidup Anda, bank Anda dengan dan lagi.

Itu membuat memilih produk yang benar jauh lebih dari sekadar mengklik tabel pembelian terbaik dan memilih kesepakatan dengan tarif terendah.

Jika Anda yakin mengerjakan sendiri angka-angka itu, tidak apa-apa. Jika tidak, pergi ke broker bisa membuat hidup lebih sederhana.

Kamu bisa temukan satu di dekat Anda untuk berbicara secara langsung, pergilah ke sebuah badan nasional atau bahkan menggunakan layanan murni online seperti kusen atau Kebiasaan , tergantung pada apa yang menurut Anda terbaik.

Kita panduan lengkap untuk memilih broker hipotek yang tepat untuk Anda dapat dibaca di sini .